相信不少信用卡持卡人都收到過銀行發送的短信，或是客服主動打來的電話，告知你在信用卡既有額度之外還有一筆“備用金”能用，有需要可直接在線辦理。殊不知，這種看上去挺美的備用金，在很多消費者還沒完全搞明白時就懵懵懂懂“上了車”，到頭來卻背負上一筆手續費。
所謂備用金，其實就是商業銀行推出的一種純信用貸款，各銀行的名稱大同小異，但實質都一樣，主要發放給“用卡良好”的信用卡客戶或有一定還款能力的人，原則上都是銀行主動邀請，這筆錢只能用于消費，不能轉賬或取現。
看似不錯的備用金，卻遭遇了不少客戶投訴。近日，紅星新聞記者登錄新浪黑貓投訴，輸入關鍵詞“備用金”，彈出超過3400條相關信息，都是投訴備用金業務的，興業銀行、浦發銀行、平安銀行等幾家被訴較為集中，客戶吐槽的問題主要包括“被電話誘導”、“莫名辦理”、“營銷人員未詳細告知相關費用”等。有的人反映，突然接到銀行打來的電話，告知可免費獲得一筆錢，隨時都能用，具體怎么用并不清楚；有的反映，銀行信用卡中心的營銷人員避重就輕，只強調自己信用好，銀行額外給批了一筆錢，只要同意在線就能辦理，并不主動提及如何還款和手續費的問題，更不會說提前償還還要扣收違約金。
紅星新聞記者查閱上述幾家銀行官網，得知這幾款業務分別叫“興業銀行信用卡隨興分消費備用金”、“浦發銀行信用卡消費備用金”、“平安銀行信用卡消費專用備用金”，其核心都是原則上由銀行通過短信或電話方式邀約信用良好的客戶辦理，審批成功后這筆錢將轉入單獨的“備用金賬戶”，僅用于消費，且必須保留相關消費憑證，以備銀行查閱，不能用于投資、轉賬、取現、償還各類貸款等。銀行在審核備用金時，會要求客戶分期償還，期限最短為3期，最長可達60期，各期限對應不同手續費率，手續費的收取標準等于分期本金總額乘以月手續費率。
紅星新聞記者注意到，備用金一旦成功辦理，不可隨意撤銷，也不可更改分期期數。更重要的是，客戶無論是否使用這筆錢，銀行都會按期收取本金和手續費。如果你要提前償還，還必須向銀行提出申請，獲批后，銀行非但不會退還已收取的手續費，還會按照剩余本金的3%收取違約金。
為進一步了解詳情，紅星新聞記者分別撥打了這幾家銀行信用卡中心客服電話。客服人員均證實，備用金業務原則上由銀行主動邀約辦理，審批成功后會進入到專屬賬戶中，客戶可通過微信公眾號或APP查詢到，也可根據自身需求使用這筆錢，“沒有時間限制”，但無論是否使用，都必須分期償還本金和手續費。
這個手續費到底有多高呢？紅星新聞記者從幾家銀行官網上查到的數據顯示，根據選擇的期數不同，費率略有差異，但整體水平在每期0.8%—0.9%。換算成年化利率，大致就在16%—18%，遠遠高于銀行同期的消費貸款利率。這也意味著，如果你成功申請了一筆10萬元的消費備用金，在一年內支付的手續費約為1.6萬—1.8萬元。
興業銀行信用卡隨興分消費備用金手續費率，僅供參考，以實際執行價為準
浦發銀行信用卡消費備用金手續費率，僅供參考，以實際執行價為準
平安銀行信用卡消費專用備用金手續費率，僅供參考，以實際執行價為準
紅星新聞記者 楊斌
營業執照