最近一些市民反映，辦理提前還房貸，不能直接通過手機APP了，要到網(wǎng)點申請，申請通過后等待扣款的時間也不短。有網(wǎng)友表示排隊長達近半年。實際情況怎樣？原因是什么？提前還貸到底劃不“劃算”？何時還最“劃算”？揚子晚報/紫牛新聞記者調(diào)查采訪還貸人、銀行和專家。
排隊要多久？
1月底申請，4月、5月才扣款
(資料圖片)
南京市民孫先生2022年初把原有住房賣出，幾個月后買了新房。6月，他重新辦了房貸。“因為是賣后再買，所以申請到了首套房利率，LPR下浮20個基點，貸款利率4.25%，2023年初調(diào)整為4.1%。”這相較于他2010年辦上一套房貸時5.94%打85折后5.049%的利率，已經(jīng)低很多，但出于種種原因，他還是想提前還一部分。
1月29日，春節(jié)假期剛過，他就聯(lián)系了客戶經(jīng)理，被告知要到網(wǎng)點辦理，而且4月初才能扣款。“去年咨詢時，還說不會超過1個月呢。”孫先生說。客戶經(jīng)理也很無奈，解釋說年底年初辦提前還貸的特別多。
而在另一家銀行，有還貸人也是1月底提申請，銀行表示要5月份才能扣款。
2月9日，揚子晚報/紫牛新聞記者致電多家銀行客服了解到，提前還房貸需要提前申請。有銀行表示，線上無法辦，客戶要聯(lián)系貸款經(jīng)辦行或客戶經(jīng)理，前往線下網(wǎng)點申請。也有銀行表示，可以在線上提交申請，但審批時效需要22個工作日。還有銀行表示，至少需要提前30天書面申請，具體與貸款行專員溝通。
提交申請后，客戶還需要繼續(xù)排隊等待。據(jù)網(wǎng)友分享，排隊時間基本都在1個月以上，3-4個月是正常時間，最慢的要排隊將近半年。
為啥“扎堆”還？
存量房貸利率高；缺投資渠道
孫先生表示，若是以前，他也不急著還。但一方面，他剛領(lǐng)了年終獎，沒有好的投資渠道。另一方面，2022年買的短期理財產(chǎn)品都表現(xiàn)不佳，繼續(xù)持有不如部分提前還貸。
揚子晚報/紫牛新聞記者還采訪了一些正在辦理或有意愿辦理的市民。他們表示，原因是存量房貸利率高、缺少投資渠道。紀先生的房貸是2019年辦的，利率是5.23%。陸女士也是前幾年辦的，現(xiàn)在利率也是5%多。這相較今年最新的4.1%高不少。
星圖金融研究院研究員黃大智分析：“對于還款人而言，有沒有足夠的資金與資金未來的用途，是影響房貸還款人決策最重要的兩個因素。其一，一些迫切要求還貸的還款人是上班的中產(chǎn)收入者，最近恰好獲得了一筆年終獎。其二，很多人過去不選擇提前還貸，是因為節(jié)省下來的資金能夠取得更高的收益，而如今能夠比肩存量房貸利率水平的理財產(chǎn)品在市場中少之又少。” 此外，從眾心理及對未來防御性的心理預(yù)期可能是導(dǎo)致提前還貸的另一重要因素。
銀行為何“推三阻四”，對提前還貸的申請辦理不“爽快”？黃大智表示，放貸質(zhì)量直接影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，對銀行來說，房貸利率高、期限長、風(fēng)險低，可以說是一項長期穩(wěn)定生息的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。如果提前還款的人多、額度大，對銀行的利息收入會產(chǎn)生很大影響。
怎樣才“劃算”？
別盲目跟風(fēng)，綜合自身情況考慮
對個人而言，如何衡量提前還貸的得與失，如何計算“劃算”與否？黃大智提醒，“首先，盲目跟風(fēng)扎堆提前還貸不可取，有的人通過違規(guī)套取消費貸或經(jīng)營貸來還款更是風(fēng)險很大。其次，準備用于提前還貸的資金，如果用于其它用途，如銀行大額存單、穩(wěn)健的高端理財?shù)龋裟墚a(chǎn)生比房貸利率更高的收益率，應(yīng)該選擇將這些錢用于投資，而非提前還貸。”因此綜合來看，提前還款要根據(jù)購房者自身需求來把握，綜合權(quán)衡好自己的投資能力、家庭的可用資金情況、以及自己的心理情況，來確定提前還貸與否。
一家銀行客戶經(jīng)理表示，提前還貸分兩種情況，一種是全部提前還貸，即購房者將剩余房貸一次性還清。另一種是部分提前還貸，也有兩種選擇：縮短貸款年限，保持月供金額不變；或者降低月還款額，還款期限不變。選擇哪種要綜合自身情況考慮。
實習(xí)生 彭奧香
揚子晚報/紫牛新聞記者 王燦 ?馬燕
校對 王菲
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