2020年12月31日，中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，并自2021年1月1日起正式實(shí)施。
房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，是指在我國境內(nèi)設(shè)立的中資法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其房地產(chǎn)貸款余額占比及個(gè)人住房貸款余額占比應(yīng)滿足中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)確定的管理要求，不得高于其確定的相應(yīng)上限。
中國社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院研究員倪鵬飛表示，當(dāng)前，我國房地產(chǎn)市場總體平穩(wěn)，市場主體預(yù)期趨于穩(wěn)定，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境，但房地產(chǎn)市場穩(wěn)定的基礎(chǔ)仍有待夯實(shí)。同時(shí)，盡管我國房地產(chǎn)金融管理取得了明顯成效，資金過度流向房地產(chǎn)明顯改觀，但銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款敞口仍然較大，其資產(chǎn)質(zhì)量易受房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)沖擊，是需要密切關(guān)注的潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，商業(yè)銀行對房地產(chǎn)信貸的偏好也仍較強(qiáng)，需要通過制度設(shè)計(jì)予以約束。
具體來看，《通知》明確對7家中資大型銀行、17家中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)、縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行共5檔機(jī)構(gòu)分類分檔設(shè)置房地產(chǎn)貸款占比上限、個(gè)人住房貸款占比上限。
中國民生銀行首席研究員溫彬認(rèn)為，從國際上看，房地產(chǎn)貸款占比過高或在一定時(shí)期占比上升過快，既不利于房地產(chǎn)市場自身發(fā)展，也會(huì)給金融體系造成風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國房地產(chǎn)長效機(jī)制建設(shè)取得明顯成效，房地產(chǎn)貸款余額(含個(gè)人住房貸款)占各項(xiàng)貸款余額的比重在29%左右，但部分銀行機(jī)構(gòu)占比過高，遠(yuǎn)超出平均水平。為了進(jìn)一步增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，特別是加大對制造業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色金融、小微企業(yè)等關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，建立房地產(chǎn)貸款集中度管理制度不僅及時(shí)也非常必要，有利于優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，有利于房地產(chǎn)市場持續(xù)健康發(fā)展，有利于金融體系安全平穩(wěn)運(yùn)行。
備受關(guān)注的是，通知在設(shè)置房地產(chǎn)貸款余額占比上限的同時(shí)，還單獨(dú)設(shè)置了個(gè)人住房貸款余額占比上限。為何要設(shè)置這一上限?這對個(gè)人住房貸款將有何影響?
設(shè)置個(gè)人住房貸款余額占比上限與近年來個(gè)人住房貸款增長較快相關(guān)。我國居民部門杠桿率近年來上升較快，主要集中在個(gè)人住房貸款。這提高了我國居民部門脆弱性，也一定程度上抑制了更高質(zhì)量消費(fèi)潛力的充分釋放。
業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，專門設(shè)置個(gè)人住房貸款余額上限要求，是為了約束銀行房地產(chǎn)貸款占全部貸款的比重，而非額度或絕對值，對個(gè)人住房貸款需求影響不大。大部分商業(yè)銀行尚未觸及上限，居民無需過度擔(dān)心買房申請貸款受到影響，存量住房貸款也不會(huì)因?yàn)樵撜叨汇y行提前收回。
“作為一項(xiàng)長效機(jī)制，房地產(chǎn)貸款集中度管理機(jī)制旨在防止房地產(chǎn)貸款在銀行體系全部貸款中的比重偏離合理水平，防范風(fēng)險(xiǎn)敞口過于集中，并不是禁止相關(guān)業(yè)務(wù)開展。”業(yè)內(nèi)專家表示，制度設(shè)計(jì)也已充分評估銀行調(diào)整壓力，除采取分省分類施策、差別化過渡期等多種機(jī)制安排外，還將指導(dǎo)超出上限的銀行按年度合理分布業(yè)務(wù)調(diào)整數(shù)量，有序做好調(diào)整工作，避免出現(xiàn)“斷貸、抽貸”。總體來看，不會(huì)對房地產(chǎn)市場產(chǎn)生短期沖擊，有利于房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康可持續(xù)發(fā)展。
