千張罰單、超億元罰款，2020年，銀保監(jiān)會打擊保險業(yè)亂象的決心并未因新冠肺炎疫情而有所減弱。
普華永道近日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年，銀保監(jiān)會及其派出機構對保險業(yè)機構共開出1705張罰單，罰單金額達到2.36億元，涉及342家保險機構，罰單數(shù)量、罰款金額都遠超2019年。
與此同時，除了罰款、警告以及責令改正等比較常見的處罰之外，銀保監(jiān)會2020年開出的罰單還涉及吊銷營業(yè)執(zhí)照、停業(yè)、撤銷高管任職資格、停止接受新業(yè)務等更為嚴厲的處罰。
財產(chǎn)險公司因“虛”被罰
2020年，受監(jiān)管處罰的重災區(qū)仍然是財產(chǎn)險公司。在數(shù)量上，財產(chǎn)險公司共收到罰單714張，占罰單總數(shù)的42%;在金額上，處罰約1.34億元，占罰款總額的57%。其中，4家財險公司被“撤銷高管任職資格”，5家被“停止接受新業(yè)務”。
“虛”是財產(chǎn)險公司被處罰的最主要原因。在財產(chǎn)險公司收到的罰單中，“編制虛假材料”“虛構中介業(yè)務套取費用”出現(xiàn)頻率最高，且單次處罰金額較高。這兩項違法違規(guī)行為是多年來財產(chǎn)險公司的“普遍做法”，更是監(jiān)管“圍剿”的重點方向。
比如，某大型財產(chǎn)險公司及其部分分支機構2020年累積被罰3284萬元，動輒幾十萬元的罰金都在為虛構保險中介業(yè)務套取費用以及編制、提供虛假報表資料的行為埋單。
2020年，共有43家人身險公司收到470張罰單，占罰單總數(shù)的28%;罰款金額合計5734.5萬元，占罰款總額的24%。其中，3家人身險公司被“撤銷高管任職資格”。
人身險公司被罰的主要原因有“編制虛假報告、報表、文件、資料”“欺騙投保人”“給予投保人保險合同以外的利益”“財務業(yè)務數(shù)據(jù)不真實”“未按規(guī)定使用經(jīng)備案的費率”。值得注意的是，雖然“未按規(guī)定使用經(jīng)備案的費率”出現(xiàn)頻率不是最高，但只要出現(xiàn)，一定受到監(jiān)管嚴懲狠罰。
銀保監(jiān)會2020年開出的第一張罰單，就是針對某壽險公司電銷、網(wǎng)銷業(yè)務欺騙投保人，未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險費率等違法違規(guī)行為，保險公司最終被罰款215萬元，11位相關人員共被罰款123萬元，這也是2020年“含金量”最高的一張罰單。
保險中介整治仍在進行中
作為近幾年監(jiān)管重點關注的保險中介機構，2020年共收到436張罰單，占罰單總數(shù)的26%;處罰金額為3672.12萬元，占罰款總額的16%。其中，有2張罰單涉及“吊銷營業(yè)執(zhí)照”、2張涉及“停業(yè)”、1張涉及“停止辦理行政許可”、4張涉及“撤銷高管任職資格”、13張涉及“停止接受新業(yè)務”。
從保險中介機構類型來看，保險專業(yè)代理機構仍然是被罰的主要對象，罰單數(shù)量、罰款金額占據(jù)了保險中介機構處罰的一半以上。其中，保險公估機構的罰單數(shù)量、罰款金額呈現(xiàn)逐步下降的趨勢;保險經(jīng)紀公司罰單數(shù)量在下半年呈上漲態(tài)勢。
總體上看，涉及保險中介機構的罰單呈現(xiàn)小而散的特點，涉及機構數(shù)量眾多，達到250家。但罰單金額與財產(chǎn)險公司和人身險公司相比均較少，罰款金額最高的兩張罰單，單筆罰款均為80萬元。巧合的是，兩家公司受罰原因都是因為“財務業(yè)務數(shù)據(jù)不真實”“利用業(yè)務便利為其他機構或者個人牟取不當利益”。
梳理保險中介機構被處罰的理由，排在前五名的依次為利用業(yè)務便利為其他機構謀取不正當利益，給予投保人、被保險人保險合同以外的利益，編制虛假報告、報表、文件、資料，虛構違規(guī)操作中介業(yè)務，財務業(yè)務數(shù)據(jù)不真實。
“保險中介市場競爭激烈，出于維護與保險公司合作關系，增加公司、個人收益等因素，促使中介公司利用協(xié)助保險公司進行虛構業(yè)務、進行不正當牟利、違規(guī)銷售等方式謀取利益，以在激烈的市場競爭中維護自身與保險公司的合作優(yōu)勢、提高公司業(yè)績，從而進行違法違規(guī)的業(yè)務操作，造成監(jiān)管風險。”普華永道相關負責人表示。
也正因如此，2019年、2020年，銀保監(jiān)會連續(xù)發(fā)布《保險中介市場亂象整治工作方案》。2020年，“套取費用”作為整治工作重點，并延續(xù)了積極鼓勵保險機構自糾自查的態(tài)度，強化保險機構的主體責任。
監(jiān)管機構多管齊下治亂象
“銀保監(jiān)會以依法嚴查嚴處為導向，毫不放松對保險市場亂象進行整治和查處。”普華永道相關負責人表示，雖然2020年的新冠肺炎疫情給人們的生產(chǎn)生活帶來了一定沖擊，但2020年銀保監(jiān)及其派出機構全年開出的罰單數(shù)量以及罰單金額都要遠高于2019年，表明了監(jiān)管機構加大處罰力度，整頓市場亂象的決心。
清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生表示，保險罰單數(shù)量和罰款金額提升，與去年6月發(fā)布的《中國銀保監(jiān)會行政處罰辦法》以及同期開展的銀行業(yè)保險業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作有關，體現(xiàn)了監(jiān)管部門提升金融違法違規(guī)成本，嚴肅整治金融市場亂象，防范化解金融風險的導向。
在一如既往強監(jiān)管的基礎上，2020年銀保監(jiān)會還發(fā)布了45個與保險行業(yè)相關的規(guī)章及規(guī)范性文件，覆蓋了公司治理、險資運用、銷售及渠道管理，保險公司及中介機構從業(yè)人員管理等領域。
普華永道相關負責人還表示，從2020年年初的《關于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質量發(fā)展的指導意見》，到年中的《關于開展銀行業(yè)保險業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作的通知》《中國銀保監(jiān)會行政處罰辦法》，再到剛剛落地的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》等具體保險業(yè)務監(jiān)管辦法，也都反映出其作為監(jiān)管部門始終如一堅持監(jiān)管底線，通過頒布更加細化及指向性的要求，規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展的決心。
《金融時報》記者注意到，2020年，為配合一些改革啟動、新規(guī)執(zhí)行等特殊時點，銀保監(jiān)會及時針對有可能發(fā)生的亂象，提前向保險公司發(fā)出提醒，將“丑話說在前頭”。
比如，針對重疾險新舊定義切換的過渡期疊加“開門紅”的特殊時點，銀保監(jiān)會三管齊下，快速通報人身保險產(chǎn)品設計、條款表述、費率厘定的典型問題，幫助消費者識別風險;要求各保險公司認真落實有關產(chǎn)品監(jiān)管政策規(guī)定，各層級產(chǎn)品管理人員在產(chǎn)品開發(fā)報備工作中要切實把好審核關;同時，表明監(jiān)管層將進行持續(xù)監(jiān)測，堅決打擊保險公司違規(guī)開發(fā)保險產(chǎn)品、產(chǎn)品炒停、誤導宣傳等行為，盡量讓消費提示發(fā)生在銷售誤導之前。
