本報記者 徐佩玉
《 人民日報海外版 》（ 2023年05月16日 第 11 版）
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數(shù)字人民幣又有新應(yīng)用場景了！江蘇省常熟市從5月開始對在編公務(wù)員（含參公人員）、事業(yè)人員、各級國資單位人員實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放。這是中國首個行政機關(guān)單位公務(wù)員數(shù)字人民幣全額工資代發(fā)應(yīng)用場景。
從發(fā)紅包到發(fā)工資，數(shù)字人民幣推廣邁上新臺階。目前，數(shù)字人民幣試點場景兼顧線上線下，涵蓋批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共交通、政務(wù)繳費、稅收征繳、補貼發(fā)放等領(lǐng)域。微信視頻號、小程序自4月26日起已可使用數(shù)字人民幣進行支付。
應(yīng)用場景再拓展
怎么用數(shù)字人民幣發(fā)工資？
據(jù)介紹，數(shù)字錢包按照開立主體分為個人錢包和對公錢包。自然人和個體工商戶可以開立個人錢包；法人和非法人機構(gòu)可開立對公錢包。用數(shù)字人民幣發(fā)放工資，企業(yè)首先需要收集員工的數(shù)字錢包編號，再把單位數(shù)字錢包里的數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)到員工個人數(shù)字錢包。員工打開自己的個人錢包，看到新增的數(shù)字人民幣，就知道工資到賬了。
能否免費提現(xiàn)？
記者了解到，將數(shù)字錢包中的數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)到銀行卡無需手續(xù)費，而且能“秒到賬”。用戶可以通過綁定的銀行賬戶兌出數(shù)字人民幣到個人錢包，或者將數(shù)字人民幣從個人錢包兌回到綁定銀行賬戶。在數(shù)字人民幣APP上還可對“轉(zhuǎn)錢”和“消費”進行額度調(diào)整。
領(lǐng)到數(shù)字人民幣工資，是啥體驗？
“挺方便的！”常熟市民張先生說，數(shù)字人民幣APP很容易上手，用過幾次之后就完全適應(yīng)了。“在常熟，數(shù)字人民幣可使用的地方非常多。坐地鐵、騎共享單車、生活繳費、商超支付都可以用。”
常熟市所屬蘇州市，是數(shù)字人民幣首批試點城市之一。在此之前，蘇州市相城區(qū)、太倉市等地就已實施了政府、事業(yè)單位、國企部分工資、交通補貼的數(shù)字人民幣代發(fā)。今年1至3月，蘇州市數(shù)字人民幣試點累計交易809.8萬筆，累計交易金額1704.67億元；個人、對公錢包數(shù)量穩(wěn)定增長，全市累計開立個人錢包2691.6萬個，累計開立對公錢包179.36萬個。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼對本報記者表示，常熟面向公職人員以數(shù)字人民幣形式發(fā)放工資，由點到面，將不斷拓展數(shù)字人民幣應(yīng)用場景，優(yōu)化數(shù)字人民幣試點環(huán)境，有助于轉(zhuǎn)變公眾觀念，培養(yǎng)使用習慣，進一步促進數(shù)字人民幣應(yīng)用推廣。
自中國人民銀行開展數(shù)字人民幣試點工作以來，各試點地區(qū)積極探索應(yīng)用新場景。目前數(shù)字人民幣線下消費場景逐漸豐富，初步覆蓋衣食住行等零售消費場景，并在工資代發(fā)、財政補貼、貸款發(fā)放等多個領(lǐng)域展現(xiàn)出廣闊的應(yīng)用前景，跨境支付應(yīng)用也在積極拓展。統(tǒng)計顯示，全國已有17個省（市）的26個地區(qū)率先進行數(shù)字人民幣試點。
安全又便捷
用數(shù)字人民幣發(fā)工資，有啥好處？
數(shù)字人民幣兼有實物人民幣和電子支付工具的優(yōu)勢，既具有實物人民幣的“支付即結(jié)算”、匿名性等特點，又具有電子支付工具成本低、便攜性強、效率高、不易偽造等特點。
在安全性方面，數(shù)字人民幣采用雙層運營體系。中國人民銀行不直接對公眾發(fā)行和兌換，而是先把數(shù)字人民幣兌換給指定的運營機構(gòu)，再由這些機構(gòu)兌換給公眾，運營機構(gòu)需要向中國人民銀行繳納100%準備金，1∶1進行兌換。數(shù)字人民幣將防范風險作為重要前提，有效防范其被用于電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢、逃稅等違法犯罪行為，確保相關(guān)交易遵守反洗錢、反恐怖融資等要求。
在隱私性方面，數(shù)字人民幣遵循“可控匿名”的原則，高度重視個人信息與隱私保護，滿足公眾對小額匿名支付服務(wù)需求。使用數(shù)字人民幣時，可為錢包昵稱進行命名。在日常支付使用中，交易雙方看不到對方的個人信息，只能看到錢包昵稱，相當于用“網(wǎng)名”進行交易，保障了隱私性與安全性。
對公眾來說，數(shù)字人民幣可控匿名的特點，能夠為公眾提供體驗更好、更加安全的支付服務(wù)，并能在充分尊重隱私與保護個人信息基礎(chǔ)上做好風險防范，防止被不法分子利用。對企業(yè)來說，以往對公轉(zhuǎn)賬須通過銀行對公窗口或者網(wǎng)上銀行，而數(shù)字人民幣支付即結(jié)算，實時到賬，不再受限于工作時間，降低了企業(yè)資金成本，提高了企業(yè)結(jié)算和資金周轉(zhuǎn)效率，持續(xù)幫助企業(yè)供應(yīng)鏈降本增效。
此外，數(shù)字人民幣以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)、支持銀行賬戶松耦合，這意味著用戶即使沒有銀行賬戶，同樣可以利用手機號等身份標識開通數(shù)字錢包，進行支付。這樣一來，一些偏遠地區(qū)的群眾可直接通過數(shù)字錢包享受支付等金融服務(wù)。
“數(shù)字人民幣具有無可替代的顯性價值和隱性價值。”董希淼分析，從顯性價值看，數(shù)字人民幣將作為中國數(shù)字經(jīng)濟時代的“新基建”，提供幣值穩(wěn)定、無限法償?shù)臄?shù)字貨幣，增強貨幣與支付體系公平性和普惠性，維護金融穩(wěn)定和防范金融風險。從隱性價值看，數(shù)字人民幣可以更好地保護用戶隱私和信息安全，更好地提升人民幣的形象和地位。數(shù)字人民幣在便利百姓民生、降低交易成本、提高經(jīng)濟效率等方面具有重要意義，也可以讓企業(yè)和群眾享受更多金融發(fā)展紅利。
提升公眾接受度
近年來，多個試點地區(qū)密集發(fā)放數(shù)字人民幣消費紅包，為消費者送上“真金白銀”，帶動了消費市場的活躍，也讓公眾對數(shù)字人民幣不再陌生。
隨著各地試水用數(shù)字人民幣發(fā)工資，數(shù)字人民幣更深地融入公眾日常生活。
“對電子貨幣和支付工具而言，場景豐富程度往往影響用戶選擇和使用體驗，只有完善的生態(tài)體系、豐富的應(yīng)用場景，才能讓數(shù)字人民幣無處不在、觸手可及，進而吸引更多人使用。”董希淼說。
如何進一步提升公眾對數(shù)字人民幣的接受程度？
試點地區(qū)應(yīng)發(fā)揮先行作用。目前，深圳、蘇州等城市數(shù)字人民幣試點較為深入，應(yīng)用場景豐富。董希淼建議，其他試點地區(qū)的地方政府應(yīng)更加積極地開展推廣活動，以試點為契機構(gòu)建更好的貨幣金融環(huán)境，促進區(qū)域經(jīng)濟和數(shù)字金融發(fā)展。政府及相關(guān)單位的公共服務(wù)應(yīng)主動支持使用數(shù)字人民幣。
進一步降低公眾獲得金融服務(wù)的門檻。專家建議，作為公共產(chǎn)品，數(shù)字人民幣面向障礙人群和不熟悉電子產(chǎn)品的用戶群體，推出功能優(yōu)化適配的數(shù)字人民幣APP和特色化硬件產(chǎn)品，有利于彌合數(shù)字鴻溝，讓公眾更好享受公平普惠的現(xiàn)代金融服務(wù)。
借助平臺力量持續(xù)豐富應(yīng)用場景。記者了解到，微信目前已面向全部試點地區(qū)開放數(shù)字人民幣專屬入口。騰訊數(shù)字貨幣部總經(jīng)理李茂材曾表示，其他騰訊系A(chǔ)PP場景也正在陸續(xù)接入數(shù)字人民幣支付，包括騰訊視頻、QQ音樂等均已支持數(shù)字人民幣。騰訊正在初步探索如何借助數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)，為供應(yīng)鏈企業(yè)提供優(yōu)惠信貸或支付結(jié)算方案。
“我國電子支付發(fā)達，各類支付工具繁多，為數(shù)字人民幣試點應(yīng)用奠定了良好基礎(chǔ)，另一方面，社會公眾支付習慣改變需要時間。”董希淼表示，在一些地方，公眾對數(shù)字人民幣了解不夠，甚至存在誤解，造成數(shù)字人民幣試點應(yīng)用不暢。金融管理部門、金融機構(gòu)和地方政府應(yīng)采取形式多樣的手段，向全社會宣傳普及數(shù)字人民幣知識，突出數(shù)字人民幣的獨有價值和法償性，讓公眾更全面了解進而主動選擇數(shù)字人民幣。
中國人民銀行方面表示，將繼續(xù)開展數(shù)字人民幣的創(chuàng)新應(yīng)用，實現(xiàn)數(shù)字人民幣體系與傳統(tǒng)電子支付工具的互聯(lián)互通，讓消費者可以“一碼通掃”，也盡量讓商戶不用增加成本即可支持各類支付工具。
