一年前曾征求過意見的《關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知》，近日終于推出了正式版，這意味著短期健康保險業(yè)務的監(jiān)管規(guī)范已提上日程。所謂短期健康保險產(chǎn)品，是指保險期間一般在1年及以下，且不保證續(xù)保的保險產(chǎn)品。保險期間超過1年的，或包含保證續(xù)保責任的健康險，均屬于長期健康保險。短期健康保險由于價格相對便宜，且短期有較強的保障針對性，受到市場廣泛關注。數(shù)據(jù)顯示，近年來健康保險業(yè)務年均增速超過30%，短期健康保險功不可沒。
快速發(fā)展的同時，短期健康險也面臨一些突出問題。包括部分產(chǎn)品缺乏定價基礎，保額虛高;部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險當作長期健康險銷售，一旦賠付率超過預期就停售產(chǎn)品，嚴重侵害了消費者利益;核保理賠不規(guī)范，無序競爭等。特別是最受關注的“網(wǎng)紅”百萬醫(yī)療險，用人們最熟悉的“幾百元就可以撬動百萬保險保障”的口號，從2015年零基礎起步，到當下進入高速增長期，并出現(xiàn)了少數(shù)長期保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品及其團險產(chǎn)品。資料表明，隨著市場空間的不斷擴容，百萬醫(yī)療險賠付率呈不斷上升趨勢，預計2020年有可能突破35%。更出現(xiàn)了產(chǎn)品同質(zhì)化傾向和利潤率下行壓力，一些缺乏運營經(jīng)驗的小險企因此站在了虧損邊緣。這些不能不說是短期健康險市場潛在的巨大風險。
針對這些情況，《通知》將規(guī)范的焦點主要集中在保護消費者的知情權上。比如規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保，嚴禁保險公司“短險長做”誤導消費者;特別是要求保險機構定期在公司官網(wǎng)披露短期健康保險業(yè)務整體綜合賠付率，這將有效降低信息不對稱性。另外在產(chǎn)品組合銷售上，嚴禁捆綁強制搭售，杜絕核保“空心化”、理賠“核保化”的現(xiàn)象出現(xiàn)，并嚴禁保險公司隨意停售保險產(chǎn)品等。
在前不久的國務院常務會議上，人身保險擴面提質(zhì)被作為會議的重要議題。而健康險是人身保險的重要組成部分，監(jiān)管層在這個時候推出對短期健康保險的監(jiān)管措施，其用意不言而喻。《通知》以問題為導向，聚焦行業(yè)短期健康保險業(yè)務發(fā)展存在的突出問題，通過有針對性的監(jiān)管措施，必將有利于引導短期健康保險業(yè)務規(guī)范發(fā)展，從更好服務民生保障和經(jīng)濟社會發(fā)展的角度，為短期健康保險發(fā)展注入新的活力。
