如今，隨著“寵物經濟”愈發火熱，越來越多的年輕人通過養貓養狗來緩解生活壓力。與此同時，看病貴，正在成為鏟屎官們的一大痛點。雖然越來越多的人愿意為寵物的醫療買單，不過，高昂的費用也讓很多人希望可以有相應的保險來減輕經濟壓力，寵物醫療險因此應運而生。正是看好這片寵物“藍海”，國內多家險企跑步踏入這個市場，以構建寵物“保險+醫療”生態。
又有公司入局寵物醫療險
最近，95后姑娘小歐的寵物狗比熊因為外出感染了一種不常見的病毒，不得已之下，連續去寵物醫院做治療用了一周時間，小歐粗略計算了一下在寵物醫院的費用，“包括做檢查、做治療總共花了3000多元。太貴了!比人去趟醫院貴多了。”小歐感嘆，每年還要給寵物狗打疫苗、做常規體檢，這些費用確實是一筆不小的開支。
4月20日，在太原市一家寵物醫院，不時有市民帶著寵物前來，有的是打疫苗的，有的是因為寵物發燒，有的則是來做手術的，很多寵物主人都表示，既然養了，就要對自己的寵物負責，該花的錢就得花。這些養寵人士告訴記者，給自己的寵物貓或狗看病，花了不少錢，少則幾百元，多則上萬元。但對于目前市面上推出的寵物險，很多人表示沒有細致了解過，有的人即便了解過，也表示幾乎不會考慮買，因為感覺這個保險市場并不成熟，“我自己都沒買保險呢!給寵物買有點奢侈了。”95后的貓主人小魏告訴山西晚報記者。
近期發布的《2020中國寵物醫療行業白皮書》顯示，2020年全國城鎮犬貓數量超過1億只，較2019年增長1.7%。從寵物消費結構看，各細分品類中，寵物診療支出增長6.2%，寵物用品增長0.9%，為消費增速最快的兩個品類。而有關機構近期統計平均單只寵物每年在寵物醫院的花費后發現，去年，看病花費在“500-1000元”的飼養者占比19.1%，而年消費在1000元以上的人群占比28.8%。預計2025年，寵物醫療費用將超1300億元，寵物醫療市場可謂巨大的藍海產業。
3月16日，騰訊微保寵物醫療保險產品上線。用戶支付88元就可為寵物犬、貓投保最高30萬元的全年全病種醫療保障。相關資料顯示，針對寵物醫療費用高企的痛點，微保寵物醫療險率先將“百萬醫療險”中的免賠額設計應用到寵物險產品上，從而大大降低了保費、提高了保額，將保障落實在最迫切的寵物大病需求上。據了解，保障范圍覆蓋除先天性、遺傳性疾病之外的所有犬貓病種以及高空墜落、吞噬異物等意外風險，門診、住院均可報銷，但保費僅需每月7.33元。
據山西晚報記者了解，目前，微保寵物醫療險適用于出生滿30天至10周歲的寵物犬、貓。在最受用戶關注的理賠環節，該產品不設單次免賠及限額，超過“累計免賠額3000元”的部分便可享受60%的報銷比例。同時，針對寵物身份識別的難題，微保還引入AI鼻紋識別驗證技術。飼養者只要拍攝寵物的清晰正面照，經AI識別通過后，就能便捷、省心地申請理賠。與此同時，微保與全國1600多家高標準的寵物醫院進行合作，作為定點合作醫院，專門為承保的犬貓提供及時、優質的醫療服務。
寵物醫療保險由來已久
寵物醫療消費的快速增長，為保險行業提供了開發市場的動力。實際上，寵物醫療保險在國內早已出現，目前，國內多家保險公司均已推出了寵物醫療保險。
“寵物保險”這個詞在中國市場第一次出現要追溯到2004年。當時，華泰保險以家庭財產綜合保險附加險的形式將寵物責任納入了保險范圍。2005年，太平洋財產保險股份有限公司北京分公司推出了北京保險市場上惟一一款以主險形式出現的《北京市犬主責任保險》。2008年，深圳太平保險公司推出了一份寵物第三方責任險，人保財險、平安產險、都邦保險也陸續推出了類似險種。而這些保險公司在早期推出的寵物保險主要是責任險(主要賠償寵物造成的第三者傷害的醫療費用及訴訟費用)。
直到2014年9月，由人保財險和中國畜牧業協會推出的國內首個以貓、狗、馬三類寵物為承保對象的寵物健康險正式上市，其中包括寵物醫療險“寵樂保”和寵物綜合險“寵物寶”，寵物保險險種因此得到了擴充。其后，多家險企紛紛推出與寵物相關的保險，寵物醫療保險產品逐漸增多，包括責任涵蓋了寵物傷人、寵物受傷、寵物染病的中國平安“平安萌寵保”;中國人壽針對犬類寵物健康的“汪安心”寵物醫療保險等。大地保險、陽光保險等機構在此前亦均推出了寵物醫療保險。甚至還有寵物醫保服務平臺如“小貼士tips”“寵城醫保”等均獲得了融資。2020年7月，支付寶聯合眾安保險等推出寵物保險，針對3個月到10周歲的寵物狗、貓，推出關愛版、寵愛版、摯愛版3個不同保額的版本。以中間款“寵愛版”為例，如果愛寵患病在定點醫院花費1500元，報銷金額為(1500-200)*60%=780元，如果花費更高些，報銷金額則為單筆上限1200元。
與早期保險公司推出的寵物責任險相比，寵物醫療保險一般是指寵物主按照保險合同約定，為被保險寵物支付保費，被保險寵物死亡、傷殘、患病或者達到合同約定的年齡和期限之后，保險人支付保費的商業行為。通俗來說，一般支付寵物生病或者發生意外時寵主需要支付的費用。
山西晚報記者發現，目前，國內大多數寵物醫療保險主要包含疾病治療類報銷、意外醫療類報銷等，根據保障額度不同，年交保費從幾百元到上千元不等，此外，在免賠額、報銷比例方面也各有不同。
市場亂象頻生小心“踩坑”
不過，據山西晚報記者了解，與旺盛的寵物醫療健康需求相比，中國寵物保險市場目前還有很多地方需要改進。看似火熱的寵物醫療保險，近年卻始終“雷聲大雨點小”，未能被寵物主普遍接受，其中一個重要原因是，寵物身份識別較為困難，投保和理賠體驗不佳。在寵物保險的認知問題上，價格過高、投保流程復雜和內容無法滿足需求成為了普遍存在的三大痛點。
山西晚報記者發現，目前，市面上打出“低保費、易審核、0自付、病種全覆蓋”之類的寵物保險宣傳，以及以模糊的話術誘導養寵人購買“保險”，其實只是為了做流量、積累用戶。其中，有的保險公司對申請理賠需要提交很多材料，且絕大多數會遭到不同理由的拒絕。而寵物身份驗證難，往往成為理賠過程中一個難點，不僅讓投保人有苦難言，也讓保險公司面臨被騙保的風險。更值得警惕的是，一些小程序推銷的所謂“寵物醫療增值保障服務”，看上去覆蓋病種比保險公司的險種更全、保費更低，但一旦買了這種服務，根本得不到理賠。
以一家保險公司的寵物醫療險為例，投保費用為399元，保障金額為2000元，免賠金額為300元或損失金額的30%，保障項目僅限貓傳染病醫療。假如一只貓貓看病費用為1000元，扣除投保花費及免賠金額，相當于看病少花了300元左右。但如果看病費用為10000元，則只相當于看病少花了1600元左右。
因此，寵物醫療險的推廣仍需建立完善的風控體系，解決寵物個體身份識別難題，建立明確的治療費用標準，完善用藥數據及相應區域的疾病數據，加強對寵物醫療機構的日常監督。“其實，寵物保險在國內發展已久，但至今仍處市場培育階段，不少保險產品未能精準翻譯用戶需求，被吐槽是‘大病不夠用，小病用不到’。”微保相關負責人表示，希望改善寵物醫療險的性價比和理賠體驗，解決‘寵物經濟’時代的看病剛需問題。
業內人士也提醒，購買寵物醫保時，也需多作甄別，明確保障范圍，盡量選擇正規渠道銷售的由保險公司承保的險種，千萬別購買來路不明的產品，謹防“踩坑”最終得不償失。
引入新技術精準識別身份
一位業內人士告訴山西晚報記者，寵物醫療保險業務開展過程中，前后端均可能無法把控，首先，沒有辦法識別寵物的真實身份是否唯一;其次，沒有辦法非常完善地管理或控制寵物醫院。兩方面的因素造成寵物保險難以快速發展，目前各險企也在對前后兩端進行管控，從制度上、管理上確保險種能夠良性發展。
一直以來，在國外的寵物市場上，寵物活體繁殖、售賣等流程相對規范，寵物從出生開始便植入芯片、帶有編碼，解決了保險公司前端識別難的問題。但與國外相比，由于國內寵物活體市場非常混亂，作為保險公司很難有效識別。
山西晚報記者了解到，無論是狗還是貓，同一品種的寵物單純從外表上看，僅依據肉眼其實很難辨認出來，無論是對寵物醫院還是保險公司一樣有難度。對于保險公司來說，承保對象對應的寵物其實很難識別。另外，由于醫療數據的缺失，對保險公司而言，產品定價和理賠核賠都是很大的難題。
針對寵物身份識別難題，如今，多家險企引入了AI鼻紋識別驗證技術。相關資料顯示，寵物的鼻紋類似人類的指紋，不會隨著其成長而發生變化，具有唯一性和不變性。飼養者只要拍攝寵物的清晰正面照，經AI識別通過后，投保人就可以便捷、省心地申請理賠，免去了理賠過程中提供各類資料的繁瑣。
不同于芯片植入識別，AI寵物識別全程線上化操作，不受地域限制，不創傷寵物，成本低、操作簡便，極大降低投保門檻。而且，由于寵物鼻紋及面部個體信息的生物差異，具有特征唯一性，滿足個體身份的認證及比對確認。在理賠環節，用戶只需要再次采集寵物面部及鼻紋信息，與檔案庫的投保寵物進行比對，實現個體身份確認。目前，寵物鼻紋識別技術的識別成功率超過99%，未來還有望運用于城市寵物管理、寵物走失等場景。
有業內人士認為，通過鼻紋識別技術精準識別寵物身份，有效提升了產品風控并降低產品門檻，或可改變市面上以往保險產品“叫好不叫座”的局面，為寵物險市場帶來新的契機。而隨著多家保險公司的入局，隨著寵物醫療保險業務的不斷推廣，越來越多的寵物主將給自己的愛寵購買到合適的寵物險，可以更好地為寵物提供醫療服務。
(記者 張珍)
