消費者買了100元保費的意外險產(chǎn)品，居然有95元是給中介機(jī)構(gòu)的手續(xù)費?這樣明顯不合理的高手續(xù)費現(xiàn)象將畫上句號。
保險業(yè)將首次統(tǒng)一規(guī)范產(chǎn)壽險公司意外險業(yè)務(wù)。上海證券報記者昨日獨家獲悉，銀保監(jiān)會已向各保險公司下發(fā)了《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》)，首次對產(chǎn)壽險公司的意外險業(yè)務(wù)進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范。針對高費、高價等各類市場頑疾，《征求意見稿》從精算要求、回溯管理、負(fù)面清單等方面進(jìn)行了嚴(yán)格要求。
業(yè)內(nèi)人士透露，以前，意外險業(yè)務(wù)相關(guān)要求散落在產(chǎn)壽險公司各類規(guī)范中，準(zhǔn)備金管理也有差異，缺乏統(tǒng)一的制度。這是保險業(yè)首次對產(chǎn)壽險公司的意外險業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理整合，制定統(tǒng)一的制度規(guī)范，有利于規(guī)避各保險主體可能出現(xiàn)的套利行為。
對于消費者而言，《征求意見稿》最大的亮點在于，對定價過高的意外險產(chǎn)品明確了“強(qiáng)制降價”機(jī)制。《征求意見稿》顯示，保險公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的綜合賠付率進(jìn)行定價調(diào)整，對年度累計規(guī)模保費收入超過100萬元的短期意外險產(chǎn)品，如過往三個年度再保險后的平均綜合賠付率低于50%，保險公司應(yīng)及時調(diào)整定價，并持續(xù)跟蹤產(chǎn)品賠付情況。調(diào)整定價后的產(chǎn)品應(yīng)按相關(guān)要求重新報送審批或備案。
業(yè)內(nèi)人士解釋稱，當(dāng)前意外險市場最大的問題是賠付率過低。消費者繳納的意外險保費，絕大部分并沒有用于給消費者理賠，而是用在各類網(wǎng)絡(luò)平臺、中介渠道的銷售費用上，這屬于本末倒置，變相損害了消費者權(quán)益。《征求意見稿》對綜合賠付率作出上述規(guī)定，既是引導(dǎo)保險公司提高意外險賠付率，也是勒令其對一些高定價產(chǎn)品進(jìn)行“強(qiáng)制降價”。
與賠付率過低相伴而生的是高手續(xù)費問題。“有些航意險給網(wǎng)絡(luò)平臺的手續(xù)費超過95%，部分汽車中介渠道的意外險手續(xù)費也超過50%。也就是說，消費者花100元買航意險，可能其中95元都被網(wǎng)絡(luò)平臺賺走了，這顯然很不合理。這些中介渠道、網(wǎng)絡(luò)平臺屬于不當(dāng)?shù)美?rdquo;上述業(yè)內(nèi)人士坦言。
《征求意見稿》通過明確各保單年度的預(yù)定附加費用率上限對此加以約束。以個人業(yè)務(wù)為例，短期意外險平均附加費用率上限不得超過35%，長期意外險中，期交產(chǎn)品不得超過35%，躉交產(chǎn)品不得超過18%。同時，保險公司在報審意外險產(chǎn)品時，最高中介費用率超出平均附加費用率上限10個百分點以上的，需提供總經(jīng)理簽署的書面說明材料，包括但不限于中介費用率水平的合理性分析等。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《征求意見稿》的上述各項規(guī)定，意在根治意外險市場長期存在的費用率畸高、賠付率過低、惡性競爭等各種亂象，既有利于規(guī)范意外險經(jīng)營行為，保護(hù)意外險消費者的合法權(quán)益;也將肅清行業(yè)風(fēng)氣，引導(dǎo)保險公司開發(fā)更多老百姓需要的高性價比產(chǎn)品。
此外，《征求意見稿》還首次以負(fù)面清單形式，要求保險公司在開展意外險業(yè)務(wù)時自覺維護(hù)市場競爭秩序，不得存在以下11條“禁止”行為，包括：捆綁在非保險類商品或服務(wù)上向不特定公眾銷售或變相銷售意外險;夸大保險保障范圍、隱瞞責(zé)任免除、虛假宣傳等誤導(dǎo)投保人和被保險人的行為;以激活注冊方式銷售乘客人身意外險、旅游景點意外險等極短期意外險等。
